خودروتک بررسی میکند؛
جایگاه بیمه شخص ثالث در صنعت خودرو
اجباری بودن اخذ و تمدید بیمه شخص ثالث خودرو، این موضوع را هم برای بیمهگر و هم برای بیمهگذار حساسیتبرانگیز کرده است. پیشتر برخی از محدودیتها و ممنوعیت در قانون بیمه باعث بروز برخی ناهنجاریها بین خریدار و فروشنده میشد. فارغ از این مسائل، همواره تغییر در نرخ این نوع بیمه، تأثیر مستقیمی بر قیمت خودرو نیز گذاشته است.
به گزارش خودروتک، در قانون جدید بیمه شخص ثالث، تغییراتی عمیق اعمال شده است. تخفیف مربوط به بیمهگذارانی که خسارت نداشتهاند، همچنان به قوت خود باقی است و در قانون جدید لغو نشده است و افراد میتوانند در زمان فروش خودرو، تخفیفات مربوط به بیمه را برای خود حفظ کنند یا حتی آن را به وابستگان خود از جمله همسر و فرزند منتقل کنند. براساس این گزارش، منتفی شدن دریافت الحاقیه بیمه شخص ثالث در آغاز هرسال آنهم به دلیل افزایش نرخ دیه از دیگر ویژگیهای این قانون است و دغدغه بیمهگذاران با شیوه جدید رفع میشود.
در شیوه جدید در صورت افزایش نرخ دیه، سقف پوشش بیمه نیز بهصورت خودکار افزایش مییابد و خسارات به زیان دیدگان بر مبنای دیه سال جدید پرداخت میشود بهنحویکه نیازی به دریافت الحاقیه نیست. از این پس نرخ بیمه برای اشخاص بهصورت یکسان محاسبه نمیشود بلکه عواملی چون سابقه رانندگی پرخطر، نمرات منفی ثبتشده در سیستم راهنمایی و رانندگی و حوادثی که راننده مسبب آن بوده، در تعیین نرخ بیمه اثرگذار است. همچنین در قانون پیشبینی شده است که نیروی انتظامی سوابق نمرات منفی رانندگان را بر مبنای شماره پلاک خودرو دارنده آن در اختیار بیمهگران قرار دهد تا متناسب با آن میزان حق بیمه تعیین شود. در تصادفات کمتر از 63 میلیون ریال بدون اخذ کروکی و گزارش پلیس خسارتها به زیان دیدگان پرداخت میشود و در قانون جدید نیز این شیوه به قوت خود باقی است. راننده نیز همانند سرنشین خودرو از بیمه خسارت دریافت میکند و از اینرو بیمه حادثه برای رانندگان وسایط نقلیه نیز پیشبینی شده است.
تغییراتی در تخفیفات بعد از تصادف
پیش از این با یک تصادف، حتی اگر فردی هفتاد درصد تخفیف بیمهای داشت کل سوابق تخفیفات بیمهای وی از بین میرفت اما بر اساس آییننامه جدید ماده 18 قانون بیمه شخص ثالث که بهتازگی به تصویب شورای عالی بیمه و هیئتوزیران رسید، از این پس در تصادف اول 20 درصد و در تصادف دوم 30 و در تصادف سوم 40 درصد تخفیفات بیمهای فرد از بین میرود. برای مثال اگر فردی با 70 درصد تخفیف بیمهای، در طول یک سال 3 بار تصادف کند هم 30 درصد تخفیف برای وی محفوظ خواهد ماند. این موضوع به عدالت نزدیکتر است. البته این مورد برای بیمهها بار مالی خواهد داشت و برای جبران آن، از این پس بجای 10 درصد افزایش تخفیف، سالانه 5 درصد به تخفیفات بیمهای فرد اضافه میشود. سوابق بیمهای افراد که پیش از این جمع شده بهطور کامل لحاظ میشود و موضوع کاهش تخفیف سالانه از 10 به 5 درصد از این تاریخ به بعد لحاظ خواهد شد.
هشدار به آنها که بیمه ندارند
قانون خرید بیمه شخص ثالث را برای تمامی اتومبیلها اجباری کرده است. اگر به هر دلیلی بیمه شخص ثالث اتومبیل خود را تمدید نکنید با مخاطراتی جدی روبهرو خواهید شد. مهمترین مسائلی که در این صورت میتواند گریبان گیر شما باشد در زمانهای بروز حادثه خود را نشان میدهد. در این موارد شما شخصاً ملزم به جبران تمامی خسارتها خواهید بود. این خسارتها میتوانند ناشی از هزینه تعمیرات اتومبیلی باشد که با آن تصادف کردهاید و یا در موارد پیچیدهتر شامل پرداخت دیه نیز بشود. تأخیر در تمدید این بیمه نیز جریمهای به همراه دارد که در هنگامی که مجدداً اقدام به خرید بیمه کنید باید آن را بپردازید. مسئله دیگر این است که پلیس راهنمایی و رانندگی در صورت مواجهه با خودرویی که فاقد بیمه شخص ثالث است، آن را متوقف کرده و تا زمان خرید بیمه آن را به پارکینگ منتقل میکند. در این صورت شما علاوه بر پرداخت هزینه خرید بیمه اتومبیل باید هزینه جریمه دیرکرد و پارکینگ را نیز بپردازید. باید بدانید خریدوفروش خودروهای فاقد این بیمه نیز امکانپذیر نبوده و تنها در صورت خرید بیمه شخص ثالث اجازه معامله به شما داده خواهد شد.
سوابقی که منتقل میشود
در صورت انتقال مالکیت وسیله نقلیه، سابقه تخفیف عدم خسارت متعلق به انتقالدهنده است و انتقالدهنده میتواند سابقه تخفیف مذکور را همزمان با انتقال مالکیت به انتقال گیرنده منتقل و یا هر زمان پس از آن سابقه مذکور را به وسیله نقلیه دیگر از همان نوع که متعلق به وی یا همسر، والدین یا اولاد بلاواسطه وی باشد، منتقل کند. همچنین در صورت انتقال مالکیت وسیله نقلیه و عدم انتقال سابقه تخفیف عدم خسارت توسط انتقالدهنده، خسارتهایی که بیمهگر از محل بیمهنامه برای حوادث بعد از زمان انتقال مالکیت وسیله نقلیه تا پایان مدت اعتبار بیمهنامه پرداخت میکند، سابقه بیمهای انتقال گیرنده محسوب میشود و در سابقه تخفیف عدم خسارت انتقالدهنده منظور نخواهد شد. سابقه تخفیف عدم خسارت وسایل نقلیه از رده خارج شده با رعایت ضوابط این آییننامه قابلانتقال است و سابقه تخفیف عدم خسارت وسایل نقلیهای که بهموجب احکام مراجع قضایی یا اجرای ثبت انتقال مالکیت مییابند، مشمول این آییننامه است.
بیمه بدنه هم الحاقیه دارد
سندیکای بیمهگران ایران با انتشار اطلاعیهای اعلام کرد که در ماههای اخیر قیمت انواع وسایل نقلیه موتوری و لوازم مربوط به آنها با تغییرات و افزایش مواجه شده و بیمهگزاران بیمههای بدنه اتومبیل در صورت اصلاح نکردن سرمایه مورد بیمه خود براساس قیمت روز، هنگام دریافت خسارت با مشکل مواجه خواهند شد. این تصمیم براساس ماده ۱۰ قانون بیمه است که بیمهگر فقط به میزان قیمت واقعی بیمهشده مندرج در بیمهنامه مسئول خسارت خواهد بود، به همین دلیل لازم است که بیمهگزاران با مراجعه به شرکت بیمه و اصلاح مبلغ بیمهشده براساس قیمت روز، الحاقیه لازم را دریافت کنند. براساس ماده ۱۰ قانون بیمه درصورتیکه مالی به کمتر از قیمت واقعی بیمهشده باشد، بیمهگر بهتناسب مبلغی که بیمه کرده است (و نه قیمت روز مال) در برابر خسارات واردشده به اموال بیمهشده مسئول است. بر این اساس و ازآنجاییکه بیمه بدنه ارتباط مستقیمی با قیمت خودرو دارد، اگر مشتریان سازمانهای بیمهای در زمان ثبت قیمت سرمایه خودروی خود مبلغ آن را برای مثال ۳۰ میلیون تومان ثبت کرده باشند، در زمان بروز حادثه اگر قیمت خودروی آنها ۵۰ میلیون تومان شده باشد، بیمه موظف به پرداخت خسارت بر اساس قیمت ثبتشده خودرو خواهد بود؛ به همین دلیل مشتریان اگر مایل به دریافت خسارت به قیمت روز خودرو خود هستند، باید به شرکت بیمهگر مراجعه کرده و قیمت روز سرمایه خود را ثبت کنند.
جایی که بیمه زیر بار نمیرود
خسارتهای بدنی وارده به اشخاص ثالث ایرانی توسط وسایل نقلیه ایرانی در خارج از کشور درصورتیکه وسیله نقلیه فاقد پوشش بیمهنامه موضوع ماده 7 قانون باشند، مصداق فقدان بیمهنامه است و جبران اینگونه خسارتها در تعهد صندوق تأمین خسارتهای بدنی است. براساس ماده هفت قانون بیمه شخص ثالث، دارندگان وسیله نقلیه موتوری زمینی که از خارج وارد ایران میشوند درصورتیکه خارج از کشور وسیله نقلیه خود را در مقابل خساراتی که بر اثر حوادث ناشی از آن بهموجب بیمهنامهای که از طرف بیمه مرکزی معتبر شناخته میشود بیمه نکرده باشند، مکلفاند هنگام ورود به مرز ایران وسیله نقلیه خود را در قبال خسارتهای بدنی و مالی که در اثر حوادث نقلیه مزبور یا محمولات آنها به اشخاص ثالث وارد میشود حداقل به میزان مندرج در ماده 8 این قانون بیمه کنند. همچنین دارندگان وسیله نقلیه ایرانی که از کشور خارج میشوند موظفاند هنگام خروج با پرداخت حق بیمه مربوط، وسیله نقلیه خود را در مقابل خساراتی که بر اثر حوادث نقلیه مذکور در خارج از کشور به اشخاص ثالث ایرانی وارد شود حداقل به میزان مندرج در ماده 8 این قانون و نیز بیمه حوادث راننده موضوع ماده 3 این قانون بیمه کنند. در غیر این صورت از تردد وسایل مزبور توسط مراجع ذیربط جلوگیری میشود.
بیمهگران و خودروسازان
دبیر کارگروه اتومبیل سندیکای بیمهگران ایران میگوید میزان مطالبات بیمه از خودروسازان در حال کاهش است. از زمانی که در بیمه مرکزی، سیستم جدید پیاده شده و بیمهنامه بر روی اصول خاصی صادر میشود و با توجه به اینکه مصوبه هیات وزیران نیز در مورد بیمهنامههای اقساطی روشن است، کسی نمیتواند از آن تخطی نماید. در مورد بدهیهای گذشته، هر شرکتی بهتناسب وضعیت و میزان بدهی خود پیگیری مینماید اما در مجموع، مطالبات از خودروسازان در حال کاهش است. سیر صعودی قیمت خودرو و قطعات بر زیان بیمهگر و بیمهگذار مؤثر است. در مورد خسارت مالی بیمههای شخص ثالث و بدنه خودروهای داخلی، از فروردینماه (که قیمت ارز به این مسائل مرتبط شد) حداقل دو برابر و حداکثر 5 برابر قیمت قطعات افزایش پیدا کرده است یعنی حتی بیش از افزایش قیمت برخی از وسایط نقلیه خارجی و بیش از افزایش نرخ ارز و این مسئله موجب زیان به بیمهگر و بیمهگذار شده و قطعاً لازم است شورای عالی بیمه در مورد بخش مالی و حق بیمه بیمهنامههای شخص ثالث تجدیدنظر داشته باشد.